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收紧不良贷款认定口径值得提倡

来源: 2019-05-01 14:18:02

  鼓励商业银行收紧不良贷款认定口径,将逾期60天以上贷款纳入不良,对不良贷款能收尽收、应核尽核,反映了监管部门采取更为审慎的监管态度,有助于推动银行业更加稳健经营

  目前,已有地方银保监部门鼓励有条件的银行将逾期60天以上贷款纳入不良,此消息在业界引起反响。业内人士认为,虽然并非硬性监管要求,但此举表明监管部门夯实银行资产质量的决心,对潜在风险采取更审慎态?#21462;?/p>

  事实上,为有效服务供给侧结构性改革,督促商业银行加大不良贷款处置力度,真实反映资产质量,腾出更多信贷资源提升服务实体经济能力,去年3月份,原银监会就印发了《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知?#32602;?#20915;定调整商业银行贷款损失准备监管要求。

  不过,文件设定了前提条件,就是将逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款的银行,方能享受到拨备覆盖率由150%调整为120%—150%,贷款拨备率由2.5%调整为1.5%—2.5%监管政策的优惠。如此规定的目的在于促进商业银行准?#26041;?#34892;五级分类,真实反映信贷资产质量。

  ?#22791;?#19981;到一年,监管部门进一步鼓励商业银行收紧不良贷款认定口径,将逾期60天以上贷款纳入不良,对不良贷款能收尽收、应核尽核,由此反映了监管部门采取更为审慎的监管态度,这也是逆周期调节的一项举措,有助于推动银行业更加稳健经营。

  不过,也有人担心,这样必然导致银行加大拨备力度,短期内会对银行盈利等财务指标带来一定冲击。事实也是如此。按照《银行贷款损失准备计提指引》规定,银行对于关注类贷款准备金计提比例为2%,对于次级类贷款计提比例为25%。如果将逾期60天以上贷款计入不良,将增加准备金计提23个百?#20540;恪?#30001;此可能会使部分盈利能力减弱的?#34892;?#38134;行拨备覆盖率接近监管红线。实际上个别银行担心的还是对银行盈利带来的?#22909;?#24433;响,尤其将影响到对股东的分红,会引起股东不满,另外?#19981;?#23545;员工绩效工资产生一定的影响。

  监管部门推出此举的用意就是促进银行业稳健经营。一方面,这样能够更为真实地反映银行贷款资产质量,有利于纠正个别银行不良贷款偏离度过高问题,以及有效避免人为掩盖不良贷款问题;另一方面,有利于充分利用现有财税和监管优惠政策,提足拨备,应对经济波动带来的信贷风险,有效防范风险集中暴露。此外,?#40723;?#22815;提高银行处置不良贷款的积极性,腾出更多信贷资源用于支?#32622;?#33829;和小微企业,提升服务实体经济能力。此外,对于盈利能力较强的银行,可以通过多提拨备来调节利润,起到以丰补歉的作用,如果贷款没有发生损失,所提拨备还可以回拨至银行利润,?#26144;ぴ督?#24230;看,有利于银行稳健发展。

  从实践看,邮储银行已实行逾期60天以上贷款全部计入不良贷款,主动暴露风险。截至2018年末,该行不良贷款与逾期90天以上贷款比值为133%,逾期30天以上贷款纳入不良比重已达到97%,逾期60天以上贷款已基本全部纳入不良。2018年末,不良率为0.86%,拨备覆盖率为346.8%,较2017年末上升22个百?#20540;恪?/p>

  由此可见,邮储银行将逾期60天以上贷款计入不良,对其经营影响并不大,因此,此举值得提倡。但监管部门应根据不同地区、不同银行资产实?#39318;?#20917;采取分步实施的办法来推动,资产质量较高、盈利能力较好、风险抵?#40723;?#21147;较强的银行可以先行先试,主动暴露风险。同时监管政策要“因行施策?#20445;?#36991;免“一刀?#23567;保?#26082;鼓励先进,?#30452;?#31574;落后,真正起?#20581;?#22870;勤罚懒”的作用,不能因为单个银行有特殊情况而影响审慎监管政策的推行。

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